Het verwerkingsproces van het verlies van onze pasgeboren dochter is nog in volle gang. Toch helpt het me om door te gaan met praktische dingen. Daarom dit bericht over doelen voor volgend jaar.
DUO-schuld
Het afgelopen jaar heb ik ervoor gekozen om versneld af te lossen omdat de rente van mijn studieschuld was vastgesteld om 0,81%. Een maand terug ontving ik een bericht van DUO dat de rente op mijn studieschuld gaat wijzigen naar 0% !! Dit verandert het plan om versneld af te lossen. Doordat het lenen van het geld me de komende 5 jaar niks kost, heb ik besloten om maandelijks het minimum (+ een beetje om op een aflossing van €50,- per maand uit te komen) af te gaan lossen en zo te proberen om meer rendement te halen op het geld dat ik nu gebruik voor de verhoogde aflossing (geen lifestyle inflatie voor mij!).
De dag voor kerst zal er voor de laatste keer een verhoogde aflossing richting DUO gaan. Aan het einde van het jaar zal daarmee mijn openstaande schuld uitkomen op een bedrag van iets meer dan €800,-. Bij een minimale aflossing van €50,- per maand zou ik nog 17 maanden bezig zijn met aflossen. Het percentage van 0% rente ligt vast tot en met december 2023. Daar val ik dus nog ruim binnen en ik hoef dus niet te verwachten dat ik nog rente aan DUO ben verschuldigd.
Als ik deze schuld en de ontwikkeling daarvan verderop in de tijd beschouw, is dit een bedrag dat is te overzien. We zitten momenteel nog in een huurhuis en willen wel graag een huis kopen. We hebben het voor dit moment opgegeven om in deze regio een huis te kopen omdat de huizenmarkt oververhit is. Wel zouden we in de regio waar we nu wonen, willen blijven. Mocht het zo zijn dat we een kans zien om te gaan kopen in de komende jaren is het bedrag dusdanig laag dat deze in een keer kan worden afgelost in het geval we de hypotheekaanvraag gaan doen.
Buffer
De kosten van de crematie zijn af gegaan van onze buffer omdat we geen uitvaartverzekering hebben. Schijnbaar zijn bij deze verzekeringen kinderen die vroeg overlijden soms meeverzekerd. We hebben geen uitvaartverzekering omdat we zelf nog “jong” zijn (op dit moment begin 30) en er eigenlijk altijd voldoende mogelijkheden (=buffer) zijn om een uitvaart te kunnen betalen.
Het oorspronkelijke doel was om rond de €2000,- toe te voegen aan de al bestaande buffer. Ik was goed op weg, maar doordat de crematie moest worden betaald, is dat toevoegen niet gelukt. Eigenlijk komt daarmee de toevoeging aan de buffer op 0 uit. Het doel van het toevoegen van €2000,- aan de buffer blijft dan ook nog steeds staan. Nou krijg ik rond 15 december nog wat leuke uitkeringen van mijn werk, dus dat gaat misschien wel sneller dan verwacht.
Vakantie: Canada
Afgelopen jaar zijn we niet echt ver weg geweest op vakantie. Dat had vooral met de zwangerschap te maken. We zijn eraan toe om na alles wat er het afgelopen jaar is gebeurd weer een verre reis te maken. Een paar jaar terug hebben we een roadtrip gemaakt door de Canadese Rocky Mountains en Highway 1 in de VS tussen San Francisco en Los Angeles (in een Ford Mustang cabrio!!). Vooral de natuur in Canada heeft daarbij indruk op ons gemaakt en ervoor gezorgd dat we nog een keer terug willen om dingen te doen die we niet hebben gedaan of gezien.
Voor deze vakantie reserveer ik een bedrag van €2500,–€3000,-. De precieze invulling en kosten van de vakantie zijn nog niet helemaal duidelijk. Wel is het plan om 3 weken weg te gaan en dan vermoedelijk in mei. Dit bedrag zal van de buffer af gaan, dus dat zal in de loop van het jaar wel weer worden aangevuld.
Investeren
Nu de beurzen een gemiddeld dalende lijn laten zien, ik mijn buffer acceptabel vind, zicht heb op hoe deze zich zal ontwikkelen en ik wat extra geld overhoud omdat ik minder snel ga aflossen bij de DUO, is het moment aangekomen in te stappen in de aandelenmarkten.
De strategie die ik hiervoor ga gebruiken komt grotendeels overeen met die van Mr FOB. Ik volg zijn website al een hele tijd. Hij schrijft informatieve blogs en maakt daarin goede vergelijkingen tussen brokers, indexfondsen en andere financiële producten. En…waarom zou je het wiel opnieuw uitvinden? Zijn passieve strategie spreekt me heel erg aan.
Mijn huidige aanpak van investeren bestaan uit het maandelijks storten van €50,- in het beleggingsfonds van Robeco One. Daar ben ik inmiddels al een paar jaar mee bezig. Nu de beurzen dalen, daalt de waarde van de fondsen binnen Robeco One mee. Ik sta nu dan ook op “verlies”. Er zit niet al te veel van mijn geld in Robeco One en daarom sta ik er nu zo in dat zo lang ik niet verkoop, ik geen verlies heb. Daarom ga ik gewoon door met het inleggen bij Robeco, maar zal ik niet mijn maandelijkse inleg gaan verhogen. Er zou een punt kunnen komen dat ik dit nogmaals ga beschouwen en wel alles verkoop. Dat is voor nu niet mijn doel.
Aanpak voor 2019
Omdat ik nu wil gaan starten op de aandelenmarkten, nog een lange beleggingshorizon heb en begin met een opbouwende fase, wil ik maandelijks alleen indexfondsen gaan kopen. Op een later moment als ik meer vermogen heb opgebouwd op de beurs wil ik starten met het kopen van obligaties. Ik begrijp de werking van obligaties nog niet helemaal, maar het schijnt nu een slecht moment te zijn om in te stappen op obligaties.
Ik ga starten met een maandelijkse inleg van €75,-. Hiervoor heb ik gekozen omdat dit ongeveer gelijk staat aan de “all time high” waarde van het fonds VWRL en omdat mogelijk de koersen nog verder gaan dalen in de nabije toekomst. Door maandelijks op een vast moment in te leggen worden waardeschommelingen gedempt gedurende de lange tijd van de opbouwende fase (“dollar cost averaging”). Wanneer de lagere koers zich waarschijnlijk aandient, kan ik altijd nog besluiten om mijn maandelijkse inleg te verhogen en de buffer minder snel te laten groeien.
Oude versus nieuwe situatie
Om alles wat overzichtelijk te houden heb ik de maandelijkse bedragen even in een tabelletje gezet.
| H | Huidige situatie in € | Situatie in 2019 in € |
| Sparen | ||
| – buffer | 350 | 500 |
| – ongeboren kind | 25 (+25 van mijn vrouw) | 25 (+25 van mijn vrouw) |
| Investeren | ||
| – Robeco One | 50 | 50 |
| – Degiro | 0 | 75 |
| DUO-schuld | 250 | 50 |
| Totaal | 675 | 700 |
Zoals je kan zien, zal ik iedere maand €25,- meer heen en weer schuiven tussen de verschillende onderdelen. In het overzicht van mijn eerste blogpost op deze site kan je zien dat ik die ruimte in 2018 ook al had. Maar vanuit de nieuwe CAO voor mijn sector zit er een salarisverhoging aan te komen vanaf 1 januari 2019. Dus hier zorg ik er ook weer voor dat ik geen “lifestyle inflatie” heb.
Nog meer doelen?
Naast financiële doelen heb ik voor 2019 nog meer doelen. Voor de mensen die goed opletten, is een klein deel hiervan al te voorspellen. Binnen enkele dagen zal er een blogpost verschijnen waarin ik deze doelen uit de doeken doe!
Wat zijn jouw doelen voor 2019?