Onze vaste lasten zijn veranderd! Zoals ik in een vorige blog al schreef zou ik in een volgende blog, deze dus, wat meer schrijven over de veranderingen in de situatie.
Waar het in de vorige blog voornamelijk ging over de verhuizing en de verbouwing zal het nu over de andere veranderingen gaan. Momenteel staat mijn (ons) leven niet stil en heeft er zich weer een nieuwe verandering zich aangediend.
Financiën
Een belangrijke verandering heeft zich voorgedaan op het gebied van onze financiën. Zoals op mijn voorstelpagina al staat, gaat het op deze website alleen over mijn persoonlijke financiën. Over de laatste ontwikkelingen zal ik nu alvast wat veranderingen uit de doeken doen.
Arbeidsvoorwaarden
Mijn salaris is hoger geworden. Mijn secundaire arbeidsvoorwaarden zijn minder dan bij mijn vorige baan. Ik ontvang nu bijvoorbeeld geen reiskostenvergoeding meer. Ook heb ik minder “potjes” die ik naar eigen inzicht in kan zetten en kan ik vermoedelijk minder vrije dagen bij “kopen”. Wel loopt mijn pensioenopbouw door bij dezelfde uitvoerder als mijn vorige baan.
Ik heb wel al een salarisverhoging (3,5%) gehad omdat er een nieuwe CAO is. Helaas ben ik te laat in dienst gekomen om de eenmalige uitkering te ontvangen, maar ik heb bij mijn vorige werkgever al een eenmalige uitkering gehad vorig jaar. Ook zit er vanuit de nieuwe CAO bij mijn nieuwe werkgever vanaf januari weer een nieuwe salarisverhoging (1%) aan te komen.
Al met al sta ik nog steeds achter mijn keuze om van baan te wisselen. Mijn vorige werk heb ik 5,5 jaar gedaan. Daarbij was ik al een aantal jaar op zoek naar een kans om weer terug te gaan naar het werkveld waarvoor ik ben opgeleid.
Vaste lasten
Bij de vaste lasten zijn de grootste veranderingen geweest. Ik heb nog geen compleet overzicht van de nieuwe vaste lasten. Ik ben bezig geweest met het zo veel mogelijk automatiseren van de vaste lasten.
Aan onze hypotheek zat de stimulans om een betaalrekening bij dezelfde bank te hebben om zo wat meer korting op de rente te krijgen. Mijn persoonlijke betaalrekening had ik daar al lopen, maar we hebben ervoor gekozen om een gezamenlijke rekening te openen. Mijn vrouw vindt het niet leuk om zich bezig te houden met financiën. Daarom heb ik, omdat de situatie na het kopen van een huis zo veranderd is, de kans gegrepen om dat wat meer naar me toe te trekken.
Ik ben met excel aan de slag gegaan. Ik heb de lokale belastingen en andere lasten van 2019 uitgezocht en deze aangehouden als indicatie voor volgend jaar. Hierbij heb ik alles bij elkaar opgeteld en gedeeld door 12 om zo de kosten gespreid in de tijd te kunnen opbouwen. Hiervoor deed ik dat alleen voor mijn eigen risico voor de zorgverzekering. Mijn vrouw betaalde altijd de overige belastingen en verzekeringen. De vaste lasten anders dan de huur gingen altijd van mijn rekening af en had ik dus invloed op. Nu had ik de kans om alles integraal te bekijken.
Hieronder staat een tabel waarin duidelijk wordt wat onze gezamenlijke maandelijkse lasten zijn. Het zijn niet de uiteindelijke lasten. Ik heb moeten bellen om ons voorschot voor energie zo laag te krijgen. Ze hadden als voorschot het dubbele berekend. Nou verbruiken we niet zo veel en hebben we zonnepanelen laten plaatsen die waarschijnlijk het dubbele opbrengen van wat we jaarlijks ongeveer verbruiken. De kosten daarvoor zullen dus nog naar beneden gaan. Ook de kosten voor drinkwater is eerst nog maar een schatting. Nou is drinkwater niet zo duur en dat verschil van 5 euro per maand merken we niet zo op de maandelijkse lasten.
| Wat | Oude situatie | Nieuwe situatie |
| Huur/Hypotheek | 780 | 1414 |
| Verzekeringen | ? | 105 |
| Wegenbelasting | 21 | 21 |
| Drinkwater | 11 | 16 |
| Energie/Gas/verwarming | 90 + 35 = 125 | 130 |
| Internet/TV/vaste lijn | 65 | 65 |
| Belastingen | ? | 116 |
| Beesten | 60 | 70 |
| Boodschappen | 200 | 250 |
| Lening terugbetalen | 250 | |
| Totaal | 1262 + ? | 2437 |
We zijn een lening aangegaan bij mijn ouders om wat kosten van de verbouwing te betalen die we niet van ons bouwdepot konden betalen. Daarom zijn we maandelijks behoorlijk aan het terugbetalen. Dat duurt nu nog een jaar en dan hebben we alles weer terugbetaald.
Budgetteren
Het maandelijkse bedrag voor belastingen heb ik bepaald aan de hand van de geldende tarieven in de gemeente van vorig jaar. Daarbij heb ik alle belastingen voor het hele jaar bij elkaar opgeteld en door 12 gedeeld.
Verder heb ik enkele uitgaven wat bijgesteld om beter bij de daadwerkelijke kosten in de buurt te komen. Het budget voor de huisdieren en de boodschappen zijn wat naar boven bijgesteld. Wat we overhouden daarvan, wordt weggespaard naar een direct beschikbare buffer.
Door dit zo aan te pakken probeer ik gedurende het jaar te “sparen” om een jaar later voldoende budget te hebben om bijvoorbeeld de belastingen te betalen. Het eerste jaar in het nieuwe huis zal het betaalmoment waarschijnlijk eerder vallen dan we het geld bij elkaar hebben. Dat kunnen we wel oplossen. Op deze manier sorteer ik alvast voor op de kosten voor het jaar daarna. Ditzelfde doe ik al een aantal jaar voor de kosten van het eigen risico van mijn zorgverzekering. Deze moet ik ieder jaar altijd betalen.
De vaste lasten voor energie en drinkwater bestaan nu nog uit voorschotten die zijn geschat door de energieleverancier en het waterbedrijf. De verwachting is dat de zonnepanelen meer opleveren dan we verbruiken en daardoor dus een deel (of het geheel) van de kosten voor de verwarming kan dekken. De 16 zonnepanelen liggen sinds 29 juli op het dak, dus wat die het aankomende jaar gaan opwekken is nog even de verwachting.
Alleen uitgaven
Dit zijn de maandelijkse lasten voor 2 personen (en 2 katten en een grote hond!). Als je het door 2 deelt, zijn het naar mijn idee nog acceptabele lasten. Zeker omdat het nu een koopwoning betreft is de insteek van de vaste lasten veranderd. De woning komt langzaam maar zeker naar ons toe in 30 jaar. Over een jaar zien deze lasten, na het terugbetalen van de lening en wat meer duidelijkheid over de energiekosten, er weer heel anders uit.
In de tabel hierboven heb ik nog niet de andere persoonlijke lasten en het sparen meegenomen. Mijn persoonlijke lasten en spaar- en beleggingsstrategie zullen in een volgend blogbericht aan de orde komen.